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Comment obtenir le meilleur taux pour mon crédit immobilier ?

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Publié le 27 avril 2016

Comment obtenir le meilleur taux pour mon crédit immobilier ?

Plusieurs paramètres sont à prendre en compte lorsque l'on veut contracter un prêt en vue d'un achat immobilier. Faut-il traiter directement avec les banques ou faire appel à un courtier ? Que faire pour améliorer sa situation financière ? Autant de questions à se poser avant de se lancer dans un projet si important.


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Assainir ses finances

Avant toute chose, le banquier épluchera vos relevés de compte des six derniers mois afin d'évaluer le risque qu’il prend en vous consentant un prêt immobilier. Ce faisant, il étudiera la façon dont vous gérez votre argent. Il sera ainsi particulièrement attentif aux prêts déjà en cours – prêts à la consommation par exemple, pour l'achat d'un véhicule, etc. Des découverts trop fréquents ou un incident de paiement pourront vous porter préjudice. Il sera donc judicieux de solder vos différents crédits, d'assainir votre situation financière avant de vous lancer dans un projet d'achat immobilier.

Solliciter un courtier

Vous pouvez traiter directement avec les banques. Renseignez-vous sur les taux en cours, particulièrement bas en ce printemps 2016. Informez-vous également sur les aides auxquelles vous êtes éligible : prêt à taux zéro (PTZ) ou prêt action logement (le fameux 1% logement). Et bien sûr, faites jouer la concurrence. Les banques accordent parfois de très bons taux pour obtenir de nouveaux clients. Mais à moins d'être un passionné de l'immobilier et du financement, autant confier cette mission à un spécialiste. C'est le rôle du courtier en crédit. Contre une rémunération plafonnée à 1000€ et correspondant à 1% du montant emprunté, il vous aidera à trouver le meilleur taux pour le crédit immobilier, généralement 0,20 à 0,30 point en-dessous de ceux affichés pour les clients en direct.

Situation professionnelle

La banque ne vous autorisera pas un taux d’endettement - tous crédits confondus - supérieur au tiers de vos revenus. Votre «reste à vivre» sera étudié. Il s'agit de la somme dont vous disposez une fois acquittées vos mensualités de crédits et autres charges. L'apport personnel est quasi-obligatoire. Il permet d'obtenir auprès des banques un taux plus intéressant. Votre situation professionnelle sera passée à la loupe. Un CDI (Contrat à durée indéterminée) sera un avantage considérable, de même qu'une évolution exponentielle de vos revenus dans le temps. Les jeunes qui sont en progression professionnelle seront favorisés : ce sont les clients de demain de la banque qui leur prête aujourd'hui.

Renégocier son emprunt

Autre avantage du recours à un courtier : il peut vous aider à négocier les pénalités en cas de remboursement anticipé du prêt. Des pénalités qui peuvent s'élever à 3% du capital restant dû. En effet, lorsque les taux sont bas, comme c'est le cas actuellement, il peut être judicieux de renégocier son emprunt. Dans ce cas il faut bien prendre en compte les frais ainsi générés : pénalité de remboursement anticipé (non négociable dans le cadre d’un rachat de crédit), frais de dossier, etc. Un atout non négligeable…

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